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青海:“信用”+“金融”让每笔贷款贷出质量
发布时间:2019-11-25 08:34:22   点击数:1597

新华社西宁9月24日电(记者王金金)面对经济发展落后和群众贷款困难的现实,青海省探索建立“金融扶贫”和“信用建设”管理机制。在用备案卡满足贫困家庭发展工业资金需求的同时,科学缓解了商业银行的风险压力,增强了金融扶贫政策的可持续性。截至2019年5月底,青海省金融扶贫小额信贷余额达到800亿元,18.7万贫困人口获得贷款支持。

信用证为贫困家庭打开金融服务窗口

青海是六盘山毗邻贫困地区,是国家扶贫开发重点县的全覆盖区。它也是“三区三州”的深度贫困地区之一,是国家扶贫的主战场。如何充分发挥金融对贫困地区经济发展的杠杆作用,引导贫困人口脱贫?信用证已经成为金融机构为贫困家庭服务的“金钥匙”。

从2016年开始,中国人民银行西宁中心支行和青海省扶贫开发局利用备案卡联合开展贫困家庭信息采集和信用档案建立工作,并为贫困家庭发放专项信用证。贫困家庭可以通过信用证获得无抵押担保的小额扶贫贷款。

贫困家庭齐玉堂是这项政策的受益者之一。齐玉堂住在青海省海东市互助土族自治县太子乡沙加村,是一个“知名”的贫困家庭。他自己的残疾、妻子的疾病和儿子的教育都是他生活中的“漏洞”。他说:“一点钱被用来补贴这个家庭。没钱做任何事。”

像齐玉堂这样有致富意愿、有劳动技能、有资本需求、没有债务和利息的贫困家庭,在青海被列为“三有一贫如洗”。中国人民银行西宁中心支行货币信贷部主任贾利军表示,“三有一贫”家庭是金融扶贫的重点服务对象。金融机构不应该拒绝贷款给贫困家庭,无论是在他们看到他们的时候,还是在他们看到他们的时候。相反,它们应该真正把信贷资金投向有发展能力的贫困家庭,以防止扶贫贷款被用于消费,防止没有发展能力的贫困家庭“因贷款而贫困”。

2017年,齐玉堂成功获得5万元扶贫贷款,种植当归30亩。"当归收入不错,第一年就赚了2万元."齐玉堂兴奋地告诉记者,去年底他已经偿还了5万元贷款,今年又偿还了5万元,希望继续扩大种植规模。

扩大金融扶贫的信用修复机制

据中国人民银行西宁中心支行统计,目前青海省有5.7万个“三有一贫”贫困家庭实行动态管理,其中扶贫小额信贷覆盖率为80%,不良率控制在0.5%以内。

然而,在贫困家庭的实际信用评估过程中,由于各种原因,贫困家庭在银行形成了不良信用记录,影响了扶贫小额信贷的发放过程。2017年,中国人民银行西宁中心支行建立了基于备案卡贫困家庭信用评估的“理解+救助”信用修复重建机制。

据了解,“理解+救助”的信用修复重建机制是指金融机构通过多方减息或无息托收的方式向无恶意违约、逃废银行债务、信用记录不良的贫困家庭偿还贷款,并在偿还贷款后对贫困家庭进行二次评估,从而逐步提高贫困家庭的信用意识,优化信贷环境,扩大信贷效益覆盖面。

因为过去贷款逾期,住在青海省海南藏族自治州贵德县加朗乡西滩村第二社区的贫困家庭王生寿没有收到该村第一笔小额扶贫贷款。“当时,我刚刚发现癌症,我的家人缺钱。我认为银行贷款就像向朋友借钱一样。几天后没关系。我没想到会拖上几天,成为银行系统中一个不可信任的人。”他说。

了解到王生寿的情况后,村干部和银行共同发起了贷前调查。村委会主任杨占标说:“王生寿不是恶意的违纪者,平时在村里有很好的名声。村干部处于风险控制的前沿。他们不应该让国家的钱白白浪费,也有义务让银行了解村民的贷款需求,解决村民发展中遇到的实际困难。“2017年1月底,王生寿成功获得5万元扶贫贷款。

看着他的羊圈,王生寿非常欣慰:“因为这笔贷款,我现在可以养这200只羊了。家庭有收入,心情好,病情迅速好转。”青海省共有2159户贫困家庭受益于信贷修复和重建,获得贷款5769万元。

不仅如此,商业银行也成为信贷修复的受益者。贵德县农村商业银行加朗支行行长周信安表示:“对贫困家庭的信贷修复以及与当地政府联合发放扶贫贷款,极大地解决了银行与村民之间信息不对称的问题。在降低扶贫贷款金融风险的同时,也节约了银行的信贷成本,使扶贫贷款“活下来”。

金融扶贫仍面临困难

通过建立动态信贷管理机制和金融扶贫贷款创新,青海金融扶贫取得了初步成效。然而,青海省深度贫困地区集中在三江源核心保护区,开发利用空间小,资源少,资金需求不足。从长期目标的实现来看,仍有一些困难需要克服。

首先,据记者调查,青海省扶贫小额信贷尚未“完全贷出”,为个别金融机构设定无形门槛的问题尚未完全解决。中国人民银行西宁中心支行表示,对此,要求所有金融机构进行自查整改。然而,由于信贷环境差、贫困家庭贷款项目同质化严重、难以到位等因素,商业银行发放小额扶贫贷款仍存在疑虑。

第二,贫困家庭实际有效信贷需求不足。受该地区自然条件的限制,特别是青海南部的深度贫困地区,贫困家庭的扶贫项目选择非常有限。此外,当地人缺乏劳动技能。商业银行说当地人盲目申请贷款。

第三,由于贫困地区幅员辽阔,贫困家庭文化水平参差不齐,一些地区的一些贫困家庭对精确的金融扶贫政策没有足够的了解。特别是在西藏极度贫困地区,群众汉语水平低,藏语识字率低,需要进一步有针对性的宣传。

面对当地经济不发达的事实,受访的基层干部认为,首先,当前的金融扶贫政策还需要进一步深化,扶贫贷款可以通过产业带动、“合作社+农民”等方式注入扶贫产业,从而带动贫困家庭脱贫。其次,在贫困条件下,特别是在偏远落后地区,开展金融业务的金融机构需要进一步加强结构性货币政策工具的功能,并继续在政策再融资、差别准备金率、宏观审慎评估容忍度等方面给予支持。第三,加大扶贫贷款、农村信贷等政策的宣传力度,将金融扶贫与农村信用体系建设相结合,以智力支持扶贫,倡导群众树立诚信意识。

来源:中国金融信息网

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